主持人：過去在市民的生活消費(fèi)中，零歲嬰幼兒花費(fèi)很小。
但隨著生活水平的提高，加上現(xiàn)在的小家庭只有一個(gè)孩子，零歲嬰幼兒的待遇自然提檔升級(jí)，“零歲經(jīng)濟(jì)”也隨之火爆起來，年輕的父母絲毫不忽略對(duì)于嬰幼兒的理財(cái)計(jì)劃，太平洋安泰、金盛人壽、太平洋壽險(xiǎn)等公司針對(duì)嬰幼兒的理財(cái)型分紅險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。
-保險(xiǎn)故事
30天寶寶的70年理財(cái)計(jì)劃
家住長(zhǎng)江西路的趙先生致電詢問如何給剛剛出生30多天的寶寶投保，趙先生說，孩子還沒有出生的時(shí)候就有做保險(xiǎn)的朋友、親戚來推銷，但那些保障計(jì)劃他都不很滿意，按照趙先生的想法，自己目前處于壯年期，繳費(fèi)能力也較強(qiáng)，希望通過較短的繳費(fèi)期來完成保單的繳納，同時(shí)，也希望這份保險(xiǎn)的返還能快一點(diǎn)，頻率也高一點(diǎn)，同時(shí)保障期間長(zhǎng)一點(diǎn)，能夠給兒子一份長(zhǎng)期的保障，最好能夠伴隨終身。
按照趙先生的意愿，我們?yōu)樗扑]了目前新上市的太平洋安泰的“金喜人生”少兒教育規(guī)劃以及太平洋人壽的“鴻運(yùn)年年”分紅險(xiǎn)種。這些新面市的分紅險(xiǎn)都有繳費(fèi)期較短———一般為3至5年；返還頻率高———每?jī)赡昃陀蟹颠�；領(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)———可領(lǐng)取至70歲甚至終身的保障特色。
我們以趙先生的兒子投保太平洋安泰的“金喜人生”少兒教育規(guī)劃為例，選擇保額10萬元，繳費(fèi)3年，年繳保費(fèi)71200元，就能享受到直至70歲的保障利益———
身故給付：如果在保險(xiǎn)期間，寶寶不幸因疾病身故，將可獲得等同于已繳保險(xiǎn)費(fèi)總額的身故保險(xiǎn)金。
意外傷害身故給付：如果寶寶不幸因意外傷害事故而導(dǎo)致身故，將可獲得雙倍于已繳保險(xiǎn)費(fèi)總額的身故保險(xiǎn)金。
生存金給付：寶寶于合同每第二個(gè)保單周年日，將可領(lǐng)取生存金8000元，作為教育、育成的費(fèi)用(但若該第二個(gè)保單周年日為合同滿期日，則不予給付該次生存金，直接給付滿期金)。
滿期金給付：如果寶寶生存至70周歲滿期日，就可領(lǐng)回所有已交保險(xiǎn)費(fèi)213600元以做養(yǎng)老之用，本計(jì)劃效力終止。
保險(xiǎn)紅利：每年寶寶將根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度經(jīng)營(yíng)狀況獲得相應(yīng)的分紅利益，領(lǐng)取方式有現(xiàn)金、累積生息、抵交保險(xiǎn)費(fèi)三種。
按中檔紅利水平推算，算上平時(shí)每?jī)赡觐I(lǐng)取的8000元，寶寶70周歲滿期總共能拿到超過100萬元。
-保險(xiǎn)聚焦
“金豬寶寶”催熱“零歲經(jīng)濟(jì)”
從孩子呱呱墜地的那一刻開始，不少年輕的父母愈加感受到身上的責(zé)任，讓孩子一出生就擁有保障成為不少年輕家庭的新潮流，同時(shí)也把少兒分紅險(xiǎn)納為家庭理財(cái)?shù)囊徊糠诌M(jìn)入長(zhǎng)期規(guī)劃。
以前，市場(chǎng)上的兒童分紅險(xiǎn)產(chǎn)品一般繳費(fèi)期較長(zhǎng)，返還也起碼要等上三五年，但現(xiàn)在很多市民的心態(tài)恰恰是趁現(xiàn)在“賺得動(dòng)”，快點(diǎn)把保費(fèi)交完，然后坐享保險(xiǎn)收益；另外，很多人也覺得保險(xiǎn)金領(lǐng)取時(shí)間拉得過長(zhǎng)。針對(duì)這樣的需求，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上也盡量迎合。
舉例來說，與一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品10年、20年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)期限相比，太平洋安泰“金喜人生”的繳費(fèi)期限僅為3年或5年�？蛻敉侗３晒σ院�，70周歲之前每?jī)赡昕傻玫奖ｋU(xiǎn)金額8%的現(xiàn)金返還；70周歲時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性返還所有已繳保費(fèi)，以作為養(yǎng)老金使用。此外，如果把紅利累積到期滿時(shí)領(lǐng)取，將是一筆相當(dāng)可觀的養(yǎng)老金。而太平洋壽險(xiǎn)的“鴻運(yùn)年年”也有頗多相似之處，國(guó)壽的“鴻陽”分紅險(xiǎn)在繳費(fèi)方式上則采取躉繳。
而且這些產(chǎn)品的投保條件也有所拓寬，如0到55周歲的客戶均可以投保“金喜人生”。若以即將出世的“豬寶寶”為例，父母在寶寶出生30天時(shí)為他投保10萬元保額的“金喜人生”，選擇3年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)71200元。則寶寶70周歲前，每?jī)赡昕深I(lǐng)取8000元的保險(xiǎn)金。到70周歲時(shí)，可一次性領(lǐng)取213600的滿期金。如果將每年的紅利累計(jì)在一起最后領(lǐng)取，按中等分紅水平計(jì)算，這筆紅利可能超過50萬元。
“富孩子”納入家庭理財(cái)計(jì)劃
最新的理財(cái)觀念告訴我們：“富”孩子就是今天為明天作準(zhǔn)備、對(duì)未來教育和創(chuàng)業(yè)之資金準(zhǔn)備有預(yù)期的孩子；而“窮”孩子，就是只有眼前、沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的孩子，安排實(shí)施“富孩子”計(jì)劃無疑會(huì)為孩子日后的發(fā)展提供資金上的保障。因此，如何準(zhǔn)備好各項(xiàng)資金，使孩子在成長(zhǎng)的道路上免受缺乏資金的困擾，已經(jīng)成為現(xiàn)在父母?jìng)兊男念^大事。
對(duì)不少家庭而言，子女教育是比個(gè)人消費(fèi)更重要、投入更大的部分。在當(dāng)今這個(gè)財(cái)商盛行的時(shí)代，父母養(yǎng)育孩子的觀念早已不再被簡(jiǎn)單地定義為將其撫養(yǎng)成人，更重要的是要為孩子的長(zhǎng)期發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境，子女教育基金作為一種理財(cái)工具正日益受到富有群體的青睞。
縱觀市場(chǎng)，可供選擇的理財(cái)工具品種很多，而且各具特色，但都有某些不足之處：傳統(tǒng)的銀行存款，雖無風(fēng)險(xiǎn)但獲利較少；炒股雖然能造就一夜暴富的神話，但其風(fēng)險(xiǎn)也不容小視；房地產(chǎn)投資則不適用于固定支出。
相比而言，隨著保險(xiǎn)業(yè)的逐漸成熟，購買保險(xiǎn)成為父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具。它具有儲(chǔ)蓄、保障、分紅和投資等多項(xiàng)功能，并且由于育兒資金拒絕風(fēng)險(xiǎn)，因而顯得較為穩(wěn)定。
-保險(xiǎn)視窗
功能不同的兒童保險(xiǎn)
要想了解如何購買兒童保險(xiǎn)，弄清楚各種保險(xiǎn)的功能是首要的。對(duì)于少兒險(xiǎn)來說，不同的險(xiǎn)種是為了解決不同的問題，家長(zhǎng)為孩子購買保險(xiǎn)，關(guān)鍵要看最關(guān)心的是什么�，F(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，但基本上可以分為三類。
第一類：兒童意外傷害險(xiǎn)
兒童自制能力差，活潑好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。據(jù)統(tǒng)計(jì)，孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。
第二類：兒童的健康醫(yī)療險(xiǎn)
父母對(duì)孩子的健康總是格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。
現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動(dòng)輒住院，積累下來，花費(fèi)也不小。在考慮購買險(xiǎn)種時(shí)，建議買點(diǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷，并獲得20-50元/天的住院補(bǔ)貼，還是很劃得來的。
第三類：兒童的教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)
這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測(cè)的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用，購買保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi)，無疑是一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。
除此之外，購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。
-保險(xiǎn)導(dǎo)航
給孩子買保險(xiǎn)注意啥
一、改變觀念。不要認(rèn)為為孩子購買意外險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)不吉利。
二、購買少兒險(xiǎn)之前應(yīng)該先考慮父母的保障是否足夠。
三、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、教育年金險(xiǎn)，盡量購買全面，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件有限的話，即使每個(gè)險(xiǎn)種的保額低一些，也要盡量上全。
四、要定期找壽險(xiǎn)規(guī)劃師幫助整理孩子的保單，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在不斷完善，家庭的財(cái)務(wù)狀況也在不斷改變，要根據(jù)新的情況調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃。
五、選擇保險(xiǎn)的時(shí)候不要總是著眼于挑選一份“最劃算”或“最便宜”的保險(xiǎn)。事實(shí)上所有的產(chǎn)品都是經(jīng)過保險(xiǎn)公司精算部門精心設(shè)計(jì)并且通過保監(jiān)會(huì)審批的，價(jià)格的差異主要是因?yàn)楸Ｕ戏秶煌拢瑧?yīng)該結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)狀況選擇最適合的保險(xiǎn)。
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